[摘要] 面对日益丰富的 品种以及股市上涨带来的希望，市民越来越慎重考虑手中资金的去向，尤其是定期存款。而对银行来说，曾经在办信用卡时被广为使用的一招——免费送礼品也被应用到了拉普通存款上。
面对日益丰富的 品种以及股市上涨带来的希望，市民越来越慎重考虑手中资金的去向，尤其是定期存款。而对银行来说，曾经在办信用卡时被广为使用的一招——免费送礼品也被应用到了拉普通存款上。
前段时间，嘉兴某股份制银行“存钱送iPhone6”的消息不胫而走，颇受储户欢迎。而记者日前从嘉兴银监分局了解到，该银行这一行为因为涉嫌违规已经遭到 部门的通报批评。然而，银行间的揽储奖励并未停歇，小意思的送餐具、食用油，稍微大点的送油卡、免费洗车服务，再厉害的有现金返还、贷款利率优惠……
“储户是高兴了，但羊毛始终要出在羊身上。既想要存款划算，又想要贷款 ，银行去喝西北风么？”有银行负责人跟记者笑谈如今的局面。
银行缺不缺钱
一看Shibor就知道
“【嘉兴招行】央行存款降利率，招行理财补！招行一年期5万元起，预期6.5%理财产品火爆发行……”去年12月小陈多次收到这条短信，他瞄了一眼说：“银行近又缺钱了。”
去年“钱荒”的时候，过山车式的Shibor频频见诸报端，引起多方关注。事实上， 、理财的普通市民也可以利用Shibor的走势来判断市场大势。
Shibor是什么？上海银行间同业拆放利率，也就是银行间相互借钱的短期利息，反映了银行间资金的松紧情况。资金宽裕时，Shibor就会下跌；资金紧张时，Shibor就会上涨。实际上，Shibor是完全市场化的利率，也是货币市场的基准利率，其借贷期限从隔夜拆借到长一年不等。目前对社会公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。“Shibor反映的是市场对资金成本的预期，是参与报价的金融机构金融资产的供求关系，波动变化反映了银行间资金头寸的松紧情况。”绍兴银行嘉兴分行副行长朱其明告诉记者。
记者查阅 公布的Shibor品种走势图发现，尽管与前期相比略有下滑，但是它仍旧在年底出现了季度性的大跃进。而直观的反应就是，一方面银行理财产品量价齐升，率破6%的产品冒头；另一方面，“宝宝”的率集体攀升。
揽储奖励花样百出
手机算什么，汽车也敢送
“只要你存3个月5万元以上的定存，合计加权益相当于同期利率翻番，真正的保本保！还可以免费送ETC，赶紧预约来办理吧！”这是某股份制银行在浙江地区（宁波除外）主推的活动之一。
去年9月12日，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，以约束银行存款“冲时点”，其中明确提出不得“非法返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。但根据记者对嘉兴一些基层支行的走访，现实的状况是商业银行不堪存款脱媒压力，在考核指标未放松的情况下，为了防止出现较大的存款偏离度，不仅要继续“拉存款”，而且任务分散到每月初、中、末期。
记者从一嘉兴资深金融业人士处了解到，银行吸收存款的手段多得很：“存款送积分，积分可以兑换大米、食用油；存越多，时间越久，享受利率越高；存款送手机……原始直接的方式就是存款返现，除了既定利息外，还有一笔额外奖励。有资金掮客专门干这个事情，也能从中抽一笔。当然，这是针对大额客户的。”
近被嘉兴银监分局通报批评的是率先在多个地区推出“存款送手机”的某股份制银行，其中吸引人的礼物就是iPhone6。除了各种品牌手机，汽车、旅游也成为银行揽储时常提及的礼品。
银行头上两个“金箍圈”
层禁令PK吸储压力
众所周知，如今互联网金融以及被看好的股市导致存款“搬家”，商业银行之间的竞争也日趋激烈。记者从市银监分局了解到，嘉兴辖内包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行（信用社）、农村合作银行和新型农村金融机构共有36家，目前在审批或者已经审批、筹建中的银行还有5家。
“嘉兴面积就这么大，人口就这么多，存款资源就那么点，银行越开越多，存款肯定越来越难拉。”某国有大行基层网点市场部工作人员告诉记者，尽管 层新出台了存款偏离度指标，但这只是让原本的月末拉存款变成了月中拉、日日拉，“以前是月末、季末考核，现在新政策下日均也作为考核指标，所以要依靠月中揽储，我们反而更累了。”
事实上，只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会改变。哪怕 层三令五申，也很难阻止基层网点在这个竞争越来越激烈的时代变着法儿拉存款。
银行花钱“买存款”
后期风险不小
“存钱送礼品，等于提前支取了利息。那如果储户需要提前支取本金，损失的利息怎么计算呢？银行是否会允许储户提前支取？如果事先签订协议，储户不能提前取款的话，那银行其实是涉嫌妨碍存取款自由的。这个事情后续会有很多隐患，所以我们才会通报批评，要求相关银行停止这样的行为。”上述银监分局人士告诉记者。实际上，业内人士普遍认为，这类长期存在的存款贴现、换礼现象是不合规定的，而且面临较大的后期风险。
“以5年期定存为例，利息应该是5年后到期给储户的，如果是存钱时就给储户，那银行走的是哪个账？等存款到期了，银行给的利息是不足的，那又把什么扣掉了呢？这不是乱来嘛！”某第三方理财机构客户经理表示，“其实客户想要获得更高的 ，大可以购买理财产品，而且资金流动性也比定存要好，所以我建议市民尽量不要接触提前支付利息或送礼的定存产品。”
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