[摘要] 2014年，全球经济仍在深刻调整，距强劲复苏远不止“一步之遥”。新旧矛盾交织令全球经济更为复杂多变：供需矛盾让油价“凌乱了”，货币进退让金融市场“动荡了”，格局变动让复苏“分化了”。
2014年，全球经济仍在深刻调整，距强劲复苏远不止“一步之遥”。新旧矛盾交织令全球经济更为复杂多变：供需矛盾让油价“凌乱了”，货币进退让金融市场“动荡了”，格局变动让复苏“分化了”。
回顾这一年， 领域也是过得极不平静，央行降息、沪港通开通等政策的实施与出台为资本市场带来利好；互联网金融创新、信托业的发展也为 者提供了更丰富多样的 渠道。与此同时，金融行业蓬勃发展也让一些重大风险显现出来，债市风波、信托违约、P2P平台跑路、基金“老鼠仓”等事件频发。此外，国际油价大跌、卢布危机、颓了一年的 价格下半年持续下行也都与我们每个人有密切关系。
喜：鸡蛋有了更多篮子放
一个普通市民的年终理财清单
刚过去的这个元旦假期，有点职业病的马女士进行了个人的理财盘点。“我以前是在银行做柜员的，每年的后一天，全部同事都要在一起盘点数据，年年熬通宵。”马女士称，年初做计划、年末作总结盘点的习惯在她离开银行多年之后仍保留了下来。
“去年我的目标理财是4万元，实际获益6.2万元。其中，银行和保险理财目标2.5万元，实际2.1万元，算是基本达标；货币基金类理财预期1万元，但实际只有9000元，主要是因为货币基金不景气；股市的预期目标是保本，但由于股市比较活跃，赚了3万元；尝试了P2P网贷，有一个平台出问题亏了8000元，几个平台综合下来也就赚了2000元。”马女士告诉记者，和往年情况作比较，2014年大的惊喜来自于股市，这一波行情等于把以前的亏损全部赚回来了，“这一年我在理财方式上没有多少变化，加上保险理财、网贷等因为 加码等原因，理财方式变得越来越少。年初制定的基金定投计划没有实施，国债也没有购买成功，是2014年的一个缺憾。”
金融专业科班出身有着多年相关行业从业经验的马女士，一直遵循的理财原则是——不能把鸡蛋放在一个篮子里。“每个人要根据自己的风险承受能力合理配比 资金，一般来说，我会在传统的 渠道多投一些，新兴的 渠道也会尝试，但是比例较小，这样损失也不会太大。”对于2014年的理财成绩单，马女士还是比较满意的。
哀： “千千劫”
一个嘉兴大妈的“过山车”炒金史
现在，吕大妈已经很少关注 价格了，甚至连商场都懒得去逛。“前两天去中港城喝喜酒，顺便到江南大厦瞄了一眼，中国 一克毛估估只要250元啊！不好去想，想想要哭的。反正我下定决心了，等孙女出嫁就把之前买的金饰送给她当嫁妆！总归有地方好用的。”吕大妈没有告诉记者到底买了多少钱的实物金条，但对于这两年的 走势她始终念念不忘。
“我是从2013年4月份开始买的，当时 饰品的价格差不多是每克358元，另外还要加上14元的加工费，金条差不多每克361元。想想2011年我儿子结婚时买的 饰品要每克450元，一起跳广场舞的小姐妹都去抢，我就想着买点放着，肯定会 的。”吕大妈回忆。
在2013年5月的一波小行情后，国际金价开始一发而不可收的跌势。“2013年下半年我看金价又跌了，再去买。就像炒股票一样，如果输得多了总想在低位多买点好翻本。但如果抄底时机选择不对，反而会加大亏损，这个时候就只能被动持仓，深度套牢了。”吕大妈说，到了2014年， 是下半年，她已经不想再去看金价走势了。
事实上，自2013年中国内地发生“抢金潮”以来，国际金价虽上下有所波动，但整体依旧维持弱势震荡格局。2014年下半年开始“跌跌不休”， 是10月份，金价一度下探至每克224元，为2010年以来的低价。
吕大妈跟记者估算了一下，手里的金条如果拿去换钱，估计每克起码亏100元。根据不完全统计，“中国大妈”们2013年至今抄底 的损失已经达到260亿元，相当于70万名普通工薪阶层的年收入总和。
怒：不断跑路的P2P平台
一笔贪心追高尝鲜网贷的心痛亏损
2014年，是互联网大佬们狂欢的一年。随着 互联网大会在乌镇召开，各行各业都跟互联网沾了边，互联网金融从2013年的发展元年走到了2014年的爆发年。“宝宝”们不断走低，风光不再，而P2P成为这一年互联网金融行业的焦点，很多 人开始进入这一高领域，在嘉兴置业的昆山人小董（化名）就是其中之一。
不幸的是，他遭遇了P2P平台卷钱跑路，利息本金统统亏损。虽然因为是尝试，小董并没有投太多，但是接近10万元的亏损依旧让他意难平。都说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，小董表示自己短期内不打算再碰P2P。
P2P网贷平台之所以成为2014年的焦点，很大一部分原因是负面消息不断。这一年，P2P平台在迅猛发展的同时跑路事件频发，社会征信体系尚不完善， 政策仍不明朗，模式发展争议不断，背景强大的平台也无法迅速做大，而近期的股市牛市表现更是引发了市场将其作为P2P网贷替代品的舆论。不少 者投入的资金就此打了水漂，虽然他们也开始寻求法律帮助，但是目前为止还很少有获得赔付的先例。
P2P门户网站网贷之家近日发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》显示，2014年出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家，与2013年的76家相比大幅增加。其中2014年12月问题平台多，高达92家。从地域来看，山东、广东和浙江的问题平台多。
喜忧参半：央行两年来首度降息
一对新婚夫妇的盈亏账
趁着元旦放假，新婚的85后小夫妻小邱和小武交掉了买房的定金。“终于正式成为‘房奴’啦！”走出售楼处大门，夫妻俩相视而笑，为了这痛并快乐着的“房奴”生涯。对于他们来说，现在正是好时机，因为2014年11月22日央行开始降息。
对于贷款购房者来说，降息确实减轻了些许压力。以市民买房普遍采用的5年以上贷款为例，本次降息后贷款利率由6.55%降到6.15%。这意味着，申请100万元20年期贷款，以等额本息法还款，每月还款额减少234.08元，总利息少了5.62万元。
央行两年多来的首度降息影响远不止于此，这一政策既有利于企业降低融资成本，又让市场有了更多资金涌向股市、基金，为年底的股市 上涨埋下了伏笔。但是对于银行理财产品以及“宝宝”类产品来说，这不是个好消息，去年“钱荒”时随处可见的6%预期年化率的产品基本上绝迹。
“理论上说，理财产品肯定要降，跟2013年没法比，但是年末效应还是有点的，所以12月的跟11月差不多。不过，现在钱都拿来买房了，我们没钱好理了，理财产品高低也和我没什么关系了。”对于降息，小邱还是拍手称快的，毕竟他们的还贷压力减轻了。眼下，有个属于自己的家对于夫妻俩才是重要的。
哭笑不得：理财产品告别时点性冲高
一个银行死忠粉的理财产品购买经
嘉兴人的做派一贯是温文尔雅的，连理财都是求稳为上。对于高高风险的产品和“稳妥”的产品，禾城 者明显偏爱后者。以绍兴银行嘉兴分行为例，截至2014年12月中旬，当年的理财产品销售总额为17亿元左右，其中12亿元是保本型的，5亿元是非保本型的。
小王就是一个典型的嘉兴人，在 做体育老师的他今年30岁出头， 理财的渠道一直仅限银行理财产品。“我连支付宝都没有，不网购，我觉得网上的东西都不安全。”小王每次买理财产品都是在银行做客户经理的同学告诉他，马上要发行一款不错的产品，他就去柜台买。“好的产品去晚了根本抢不到，早就卖光了。”不过小王这些年下来也总结出了经验：每到月末、季末、年末，理财产品的率就会提高，所以他会把 档期安排在这些时点。
但是从去年9月起，事情似乎发生了变化。为了约束商业银行存款冲时点行为，9月，银监会、财政部和人民银行共同发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，引导商业银行改变对于存款的绩效考评制度，增设存款偏离度指标，规定月末存款偏离度不得超过3%。以防止银行在月末、季末冲考核，出现众多资金“一日游”的状况。
数据显示，2014年三季度我市存款季末冲高现象有所缓和。9月，全市金融机构新增存款60.3亿元，同比少增114.4亿元，是近几年同期新增存款低水平。
“这一变，我都不知道以后该什么时间点买理财产品了！如果买到一款不错的当然好，万一刚买了理财产品，就有更高的产品推出，我不是亏了。”小王对于银行这一变化显然很不适应。
“其实这对于 者来说未必是坏事，银行理财产品的水平从过去季末时点突然上涨，转变为一定时段内温和提升平稳运行态势，大家就不必再去等时点，也不用抢购理财产品了。今后 者应该转变 思路，锁定长期高品种。尤其今年仍有可能降息，更应提前锁定这类理财产品。”绍兴银行嘉兴分行相关负责人表示。
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