[摘要] 今年3月的降息，央行将存款利率上限由1.2倍扩至1.3倍。部分银行因为吸揽存款压力，将存款利率“一浮到顶”。5月11日，央行再次降息，同时将存款利率上限扩至1.5倍，进一步放宽了金融机构在利率上的自主定价空间。专家分析，随着存款利率继续下行，银行吸存压力加剧、存贷利差逐渐收窄的趋势将进一步加深。
今年3月的降息，央行将存款利率上限由1.2倍扩至1.3倍。部分银行因为吸揽存款压力，将存款利率“一浮到顶”。5月11日，央行再次降息，同时将存款利率上限扩至1.5倍，进一步放宽了金融机构在利率上的自主定价空间。专家分析，随着存款利率继续下行，银行吸存压力加剧、存贷利差逐渐收窄的趋势将进一步加深。
此次银行利率下调，对有借款需求或者有还贷压力的民众而言，显然是一件好事。利率下调，意味着支付的利息随之减少。比如，此次降息，5年期以上个人房贷年基准利率从5.9%降到了5.65%。假设某人贷了100万元20年期的贷款，当初贷款合同约定执行基准利率、等额本息还款法，此次降息后，月供款将从7106.73元降到6963.87元，支付利息总额从705617.57元降到671328.25元。不过，房贷的贷款利率一般是次年调整，年内还不能享受到此次降息的实惠。
银行利率下调，对储户而言似乎是坏事，但也不尽然。此次存款利率下调的同时，央行将存款利率上限由1.3倍扩至1.5倍，银行将有更多自主决定权。如果有银行仍用足政策，将存款利率上浮至1.5倍，则一年期存款利率为3.375%，比未下调前上浮1.3倍时的3.25%还高。此次降息，虽然不能保证所有银行保持“一浮到顶”的惯性，但有的银行出于种种考虑，还是会选择这么做。储户可以“利比三家”，存款在银行之间搬家也就不可避免了。
对银行而言，利率下调的影响或许不太大，存款利率上限扩至1.5倍却需要认真面对。利率政策是金融市场的调节器，虽然利率下调前，有的银行“一浮到顶”，有的银行只上浮部分定期储蓄，由于利率上浮的空间不大，存款利息收入的差别不大，很多储户也就懒得较真。此次利率上浮空间放大到1.5倍，上浮不上浮与上浮多少的差距明显，银行的储蓄存款不可能固若金汤。同一城市或区域，只要有一家银行上浮到顶，其他银行就只能硬着头皮上浮，否则存款到期就将面临大搬家。随着利率市场化步伐加快，这样的储蓄竞争局面不仅没有止境，反而会愈演愈烈。
那么银行如何应对利率市场化提速的格局？这个话题比较大，但大银行与中小银行将形成完全不同的经营策略。除了服务环节上始终保持竞争外，中小银行比大银行的经营更为灵活，即一边上浮贷款利率，一边上浮存款利率，存贷款利差仍保持相对宽松的状态。而大银行尽管实力雄厚，因为不良贷款因素及贷款利率上浮的空间不大，可能不会轻易将存款利率“一浮到顶”，而是通过其他方式吸引客户。
总之，利率市场化，会使客户的选择权更大、获益更多，银行的经营将面临更多挑战，更需要审视经营风险，差异化发展将使银行扬长避短，或出现人无我有、人有我优、功能细分、服务更好的趋势。
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